文/瑞财经 许淑敏

上个月，北京农商银行与上海农商银行举行策略谐和签约庆典，上海农商银行（股票简称：沪农商行，SH601825）董事长徐力、北京农商银行董事长关文杰等出席会议。

北京农商银行牢牢围绕齐门“四个中心”策略定位，而上海农商银行则是在助力普惠金融、科创金融、乡村振兴、待业金融、绿色金融、长三角一体化发展等领域栽种和塑造筹画特质。

徐力说起，上海农商银行以“打造为客户创造价值的处事型银行，开拓具有最好体验和不凡品牌的区域概述金融处事集团”为愿景。

对比来看，北京农商银行虽未上市，但下辖网点超470家，遍布京郊地面，而上市已有三年时间的上海农商银行，下辖网点360多家，主要散布于上海，异域机构仅有7家。

这些年来，上海农商银行束缚强调相沿长三角一体化金融开拓发展。其很早将嘉善支行改名为长三角一体化示范区支行，又诞生了长三角金融总部，本年更是成立了上海长三角一体化示范远离行，欲望相沿长三角一体化高质地发展。

实在已毕一体化、“走出去”并摧毁易，上海农商银行囿于上海发展，在上海除外的区域，财富规模增长速率有限，且面对着更多未知的风险。

近日，长三角一体化示范区支行还因非法活动收到了罚单。

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“走出去”不易

回到本岁首，上海农商银行上海长三角一体化示范远离行开业。

这次诞生的上海长三角一体化示范远离行，位于上海青浦区，不再是异域分支机构。

看成上海土产货法东谈主银行，上海农商银行最早诞生的长三角一体化示范区支行，为浙江长三角一体化示范区支行。该支行是上海农商银行第一家异域分支机构，原名为上海农商银行嘉善支行，于2021年才改名为浙江长三角一体化示范区支行。

连年来，上海农商银行通过“业务走出去、品牌走出去、处罚走出去、成本走出去”，全面相沿长三角一体化高质地发展。

自2018年运转，上海农商银行便与浙江农商麇集银行、江苏省农村信用社麇集社、安徽省农村信用社麇集社，以及长三角地区的农商银行竖立长三角农村金融常态化责任机制；2020年，上海农商银行还成立长三角金融总部。

上海农商银行董事长徐力此前示意，长三角金融总部的成立，要深度融入长三角一体化程度、全面相沿长三角高质地发展。

但自2011年细致“走出去”、2018年加大长三角一体化开拓相沿力度以来，上海农商银行异域分支机构布局并不快。

截止2024年9月30日，上海农商银行网点信息透露出，共有366家网点，仅有7家异域分支机构，分别位于浙江嘉善、湖南湘潭、江苏昆山等地。

并且不错看到，上海农商银行在上海除外的区域，财富规模增长速率亦有限。

2024年上半年，浙江长三角一体化示范区支行机构数目2家，职工东谈主数为48东谈主，财富规模80.07亿元。但该财富规模，相较于2022年的84.14亿元，仍有一定差距。

此外，本年上半年，昆山支行机构数目2家，职工东谈主数62东谈主，较上年末减少4东谈主，财富规模69.61亿元，而上年末该数据为68.8亿元。

从在贷规模看，上海除外的地区在贷规模占总贷款处于下滑态势，不良率却在上升。

2024年上半年，本集团贷款和垫款总和 7358.76 亿元，较上年末加多 243.93 亿元，增长 3.43%。其中，贷款主要投放在上海地区。

期内，上海地区贷款余额在贷款总和中占比 94.94%，上海除外地区仅占5.06%；上海地区贷款不良率0.93%，较上年末下降0.02 个百分点；上海除外地区贷款不良率1.70%，较上年末上升0.27个百分点。

对比2022年、2023年，上海除外地区贷款余额占比分别为5.9%、5.19%。

除此之外，异域支行还出现了非法活动。

本年11月，国度金融监督处罚总局泄露，上海农商银行浙江长三角一体化示范区支行因贴现资金管控不到位、回流出票东谈主被罚金35万元。时任上海农商银行浙江长三角一体化示范区支行客户司理李彤被劝诫。

异域支行被罚，上海农商银行试验“走出去”策略照实摧毁易。

02

营收增长不易

看成宇宙首家在农信基础上改制成立的省级股份制交易银行，上海农商银行的示范性作用不行否定。

自2021年上市以来，上海农商银行财富一直位于A股上市农商行前哨。本年前三季度，上海农商银行营收规模仍是名次前三行列，仅次于重庆农商行。

但上海农商银行得营收、净利承压颇为显然。本年前三季度，上海农商银行已毕营业收入204.84亿元，同比增长0.34%，已毕归母净利润 104.85 亿元，同比增长0.81%。

上海农商银行的财富收益率束缚下降。2024年前三季度，其年化平均总财富答复率为1.00%，较上年同时下降0.08个百分点，年化加权平均净财富收益率为11.87%，较上年同时下降1.16 个百分点。

具体来看，上海农商银行的利息净收入下滑显然。本年前三季度，上海农商银行利息净收入152.32亿元，同比下降3.08%。

与其他银行一样，上海农商银行也阅历着净息差、净利差清楚下滑的经过。

财报露出，2022年上半年、2023年上半年、2024年上半年，上海农商银行净息差分别为1.87%、1.72%、1.56%，净利差分别为1.78%、1.67%、1.5%。

另一边，上海农商银行的不良率仍是保执着低位，本年上半年为0.97%。

字据财报，本年上半年，上海农商银行企业贷款主要围聚在房地产业、租借和商务管功绩、制造业，贷款余额分别占集团贷款总和的14.80%、12.01%和11.16%。其中，房地产业不良贷款率高达1.73%。

本年前三季度，上海农商银行不良率仍是为0.97%。但不错看到，收尾2024年9月30日，上海农商银行拨备阴私率为364.98%，较前年末大幅下降40个百分点。

按照贷款五级分类情况，本年前三季度，上海农商银行热心类贷款、亏空类贷款占比均有所进步。其中，热心类贷款较岁首高涨了0.13个百分点。

而热心类贷款再往下一级，就参预不良贷款行列。

2024年上半年财报露出，上海农商银行落伍贷款金额96.07亿元，落伍贷款占比1.31%，相较于上年末增长0.06个百分点。

另外，落伍贷款主要散布在落伍91天至360天（含）范围内，落伍贷款金额45.16亿元，占比达到0.61%，较2023年末高涨了0.11个百分点。